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用“两轮一轴” 新发展理念支持“乡村振兴”

2018年04月26日      来源:当代金融家      点击次数:

近年来,我国支付清算体系蓬勃发展,农信银资金清算中心有限责任公司(以下简称“农信银中心”)在人民银行指导下,始终坚持服务“三农”定位,实行支付清算服务和技术支持服务双轮驱动战略,抓住农信机构(含农村商业银行、农村合作银行、村镇银行)发展电子汇兑、移动支付等重大机遇,不断提高零售支付市场的市场占有率,在提高农信机构服务实体经济能力、促进普惠金融发展等方面发挥了重要作用。

始终坚持服务“三农”定位

履行人民银行特许清算组织职能

由于农信机构遍布神州、星罗棋布,为畅通其汇路,有关部门于1996年8月开始筹建“全国农村信用社特约电子汇兑资金清算服务中心”。在农村信用社深化体制改革、省级农信社联社纷纷成立的背景下,30多家农信机构投资组建了农信银中心(经增资扩股,目前注册资本为6亿元),并于2006年4月获得人民银行批准成为特许清算组织。2013年1月,人民银行专门印发《农信银资金清算中心有限责任公司监督管理办法》,旨在加强对农信银中心的行为监管。2016年,人民银行党委决定将农信银中心的党组织关系交由清算总中心代管,从组织体制上确定农信银中心的发展方向和管理模式,进一步强化农信银中心从事农村支付清算业务的权威性。

成为农信机构的平台和门户

看似同质化程度很高的农信机构,由于所处经济环境、城镇化水平不一样,在发展思路、业务重点、技术水平等方面存在不小的差异,协调难度较大。农信银中心没有“总行”管理职能,而是以技术支持服务带动支付清算业务发展,成为农信机构的平台和门户。“平台”是能力,即农信银中心以网络为基础,为农信机构提供综合性跨行交易处理服务;“门户”是模式,即农信银中心代表农信机构对外联网、协商合作条件。平台和门户相结合,建立健全农信机构与金融市场的广泛联系,农信银中心专心做联网,提供基础性服务,农信机构专心做业务,提供特色服务,构建一个协同发展的生态体系。

成为有竞争力的市场参与者

在零售支付市场,支付清算机构一向以资金清算笔数计算市场份额。农信银中心起点低、领域窄、实力弱,但是忧患意识强、发展动力足,从农村电子汇兑起步,逐步建立了覆盖全国农信机构的支付清算网络。截至2018年3月末,农信银中心的成员机构包括36家农信机构、1243家村镇银行,赋予行名行号机构网点44254家。随着联网清算范围不断扩展,农信银中心的“系统内清算”日均交易笔数从0.38万笔(2006年度)增长到23.68万笔(2012年度)、917.55万笔(2017年度),2018年3月底达到日均1756.44万笔,2006〜2017年均复合增长率达103%(见图1)。同时,农信银中心采用“账户在机构内,交易到中心来”的分布式模式,为部分农信机构建设共享使用的云支付平台,形成“系统内支付”业务体系,很好地弥补其建设全功能银行过程中遇到的技术短板。2018年3月末,“系统内支付”日均交易笔数达到3556.32万笔(含余额查询笔数)。当然,与主要特许清算组织相比,农信银中心在实力、品牌形象等方面的差距也是巨大的。

不断推动改善农村地区支付服务环境

近年来,在人民银行指导和股东单位支持下,农信银中心积极充当纽带和连接者,加强与金融市场机构、支付机构合作,支撑农信机构为客户提供多样化的支付产品和服务,推动农村支付服务水平迈上新台阶。

积极参与金融市场基础设施建设

农信机构数量多、技术水平高低不一,在金融市场基础设施建设过程中,农信机构入网及后续对其运营管理始终是个难题。农信银中心主动承受交易集中、数据集中所带来的工作压力和安全生产风险,组织、协同农信机构开展集中接入工作。截至2017年末,共有22个省市的2248家基层法人机构,通过农信银中心代理接入中央银行会计核算数据集中系统(ACS)进行对账操作,共有22个省市的1347家基层法人机构经由农信银中心接入上海票据交易所。在网联建设其支付清算网络过程中,农信银中心服从人民银行在支付清算领域的整体布局,组织31家省级农信机构(含其所有辖属机构)与网联实现“一点对接”。

不断丰富农村地区的支付方式

无卡支付已经成为我国零售支付市场的主流支付方式,农信银中心抓住机遇,在农村地区广泛开展新型支付业务。首先是统筹与支付机构协商合作模式,促使支付机构重视农信机构的发展诉求,降低合作门槛。目前,农信银中心已与34家市场份额靠前的支付机构建立合作关系,推出快捷支付、转账、缴费、信用卡还款、提现等多种业务。2017年,支付机构业务达到29.22亿笔,占农信银中心“系统内清算”交易笔数的87%。其次是大力开展聚合支付,同时支持多种二维码扫描以及金融IC卡闪付,实现客户多维度多场景的支付需求,不断提高手机支付在小微城市和农村地区的渗透率,目前已有18家省级农信联社参加试运行,支持其发展特约商户200.97万户、布放POS或发放二维码35万个。

大力提高对农信机构技术支持能力

为降低农信机构运营成本,农信银中心建设共享使用的云支付平台,其中包括网上银行、手机银行、微信银行、POS收单系统、“利农”商城等,及时满足了农信机构的客户支付服务需求,节省大量重复投资。为适应农信机构“两地三中心”的灾备建设需求,农信银中心建设了云灾备平台,目前已有14个省级农信机构的30个应用系统使用这一异地灾备服务。通过建设共享云支付平台、云灾备平台,推动农信机构补短板、提能力、降成本,进而促进农信机构提高服务“三农”的能力。

着重解决普惠金融的“关键细节”问题

目前,农村仍存在数量较多的科技应用弱势群体,难以便捷、低成本地获取金融服务。农信银中心始终坚持服务“三农”定位,持续关注农村的科技应用弱势群体,重点解决普惠金融的“关键细节”问题。

发挥存折在金融普惠方面的重要作用

随着银行卡、移动支付等支付方式在农村的普及,存折的使用频率逐渐降低,但其在国家涉农补贴发放、农村中老年客户金融服务获取等方面仍发挥着不替代的作用。目前,存折的使用仍存在手机绑定不便、助农取款点无法便捷使用、异地跨行取款难等现实困难,在一定程度上影响了普惠金融发展、“乡村振兴”战略落实。农信银中心充分发挥农信银支付清算系统网络覆盖面广、农信机构助农取款点活跃度高等突出优势,通过将手机绑定卡扩展到绑定存折、升级农村助农取款点、研究劳务输出输入较多的省(区、市)开通柜面渠道跨行取款等系列措施,逐步发挥存折在金融普惠方面的重要作用。

推动农信机构广泛开展理财业务

农村客户不断增长的财产性收益要求、金融市场的创新发展、互联网理财的兴起,不仅催生了农村客户的多元化理财需求,也为农村家庭投资提供了更多选择。与国有、股份制商业银行相比,农信机构受观念、渠道、资质等因素影响,理财业务开展较晚、理财产品较为匮乏,无法满足农村客户日益增长的理财需求,还面临着互联网理财对储蓄分流的挑战。农信银中心正在积极推动农信机构“一点接入”黄金交易、外汇交易等金融基础设施,广泛开展黄金买卖、外汇买卖业务,不断提升理财服务水平,更好发挥农村金融服务的主力军作用。

研究开展农村个人跨境支付业务

一是研究开展人民币跨境支付业务,习近平总书记提出的“一带一路”建设、人民币纳入SDR、人民币跨境支付系统的建设运营,为人民币的跨境使用提供良好机遇,农信银中心正在会同延边延疆地区农信机构,研究开展人民币跨境支付业务,满足边境地区农村客户的人民币跨境支付需求。二是开展外汇跨境支付业务,随着改革开放不断深入,农民出国、外国人进入三四线城市及农村地区日渐普遍,农民购汇以及“内卡外用”“外卡内用”成为现实的支付需求,也为农信机构提供了一定的支付清算业务发展空间,农信银中心将依托银行卡清算组织等金融市场机构,与有外汇资质的商业银行建立合作关系,为农信机构提供集中接入技术支持服务,建立代理模式的个人跨境支付系统。

支付清算市场的新趋势

近年来,支付服务市场对内向非银行支付机构开放,对外逐步有序向国际银行卡清算组织开放,支付服务的市场主体、市场格局、支付手段、资金流向都发生较大变化。面对新形势,农信银中心必须深入研究农信机构面临的新问题,确定服务体系整体布局,实现重点突破,才能实现可持续发展。

清算领域形成“5×2”的市场格局

经过多年发展,人民银行清算总中心和跨境银行间支付清算(上海)有限责任公司、中国银联和网联清算有限公司、城商行资金清算中心和农信银资金中心、支付宝与财付通(切断与商业银行联网前)分别处理指定范围或经市场竞争确定的支付交易。与此同时,VISA、MasterCard等银行卡清算组织正在准备进入国内市场。上述清算机构各有分工和业务重点,但在“快鱼吃慢鱼”的互联网时代,相互间也存在明显的竞合关系,形成了支付交易的卖方市场。商业银行、支付机构在不违反政策的前提下,则可以自主选择效率更高、成本更低的资金清算渠道。随着互联网金融发展从爆发期转入平台期,支付清算交易增长开始趋缓,由于农信银中心的行业联系纽带作用、交易黏性等尚未强大到可以抵消没有行政隶属管理能力的程度,令其发展速度虽快但生存压力更大,未来3年必须回答“上台阶还是下台阶”的问题。

无卡支付成为主流支付方式

近年来,“线上绑卡支付”“线下扫码支付”等移动支付逐渐被社会公众接受,并在零售支付领域形成了支付宝、财付通“双峰耸立”的格局。随着支付机构主导的移动支付业务快速发展,客户资金流向发生巨大变化,从商业银行之间转变为商业银行与支付机构之间。以农信银中心处理的清算交易为例,完全属于农信机构之间的流动资金占比从2012年末的91%下降到了2017年末的13%。支付方式以及资金流向变化,说明农信银中心不能囿于农信机构间“系统内清算”这一传统业务,应协同农信和支付机构大力推广线上支付、线下聚合支付,形成“系统内支付”的新格局。

农信机构逐步接受“一点接入”模式

据不完全统计,农信机构面向人民银行、银监会以及中国银联、上海票据交易所等金融市场机构的接口系统、网络环境近20套,建设和运维成本巨大,农信机构每年的长途通讯费用就超过千万元。2017年,农信银中心在网络层面积极推进全国农信机构“一点接入”网联,引导支付机构着眼于促进“三农”发展给予手续费优惠,获得农信机构大力“点赞”。今后,农信银中心将加大与金融市场机构联网的力度,实现各种金融市场交易与农信银交易的转换,农信机构就可以考虑撤销与部分金融市场机构的直连接口。对金融机构而言,在不改变业务管理实质和技术管理关系的前提下,将农信机构特别是点多面广的村镇银行交给农信银中心代管,以集中精力开拓主要业务,也是一个现实而有效的选择。

科技成为提升支付清算服务水平的关键

作为交易处理自动化水平、数据规范化程度最高的行业之一。由于部分农信机构的技术力量比较薄弱,没有成建制的软件开发中心、测试中心、数据中心技术队伍,系统规划、建设和运维以外包为主,非常依赖集成商提供的“整体技术解决方案”和现场技术服务,这种情况在一段时间内难以整体改变。在信息时代,以云计算、大数据、生物特征识别、人工智能等新兴技术与金融业务加速融合,新场景、新支付、新产品不断涌现,信息科技成为银行业机构增强市场竞争力、提升支付清算服务水平的关键,为部分农信机构提供技术支持服务,并相辅相成发展支付清算服务,将成为农信银中心的重要发展战略。

积极投身“乡村振兴”国家发展战略

制定实施“两轮一轴”发展战略

农信银中心新一届党委班子结合支付体系发展当前态势、金融科技的发展趋势和农信机构的实际情况,提出“两轮一轴”发展思路,参考上市公司要求完善公司治理,按照特许清算组织的要求提高市场竞争力,按照国家金融基础设施的要求提高网络安全防护能力,不断提高零售支付市场份额。

建立网络安全风险防护体系

作为一家特许清算组织,农信银中心面临的金融风险主要是网络安全风险,包括安全生产风险和网络攻击风险。农信银中心首先以提高应急处置效率为指导思想,完善“三道”风险防控机制,逐步提高自动化操作水平,以降低网络安全风险产生的负面影响,其次依托北京、长沙两个数据中心,大力建设“双活”分布式技术架构,以灵活性提高健壮性,降低网络安全风险发生的可能性,显著提高业务连续性。在人民银行指导协调下,农信银中心贯彻实施国家网络安全总体战略,大力推进网络安全防护技术体系建设,联合专业安全公司、国家重点实验室重点研究“网络潜伏者”的应对措施,在国家网络安全相关部门支持下,逐步提高防范、发现、处置类似“永恒之蓝”、SWIFT资金盗取等网络安全事件的能力。

大力发展系统内支付服务

与清算业务体系(即系统内清算)相对应,农信银中心支持农信机构在刷卡、网银转账等支付方式基础上,发展手机应用以满足客户支付需求,壮大农信银中心的支付业务体系(即系统内支付),为今后以C端(客户)支付交易带动B端(农信机构)清算交易发展打下基础。大力发展聚合支付,使用手机扫码以及线上支付等支付方式已成为城市和富裕农村地区的主流支付方式,并正在向广大农村地区渗透,农信银中心推广聚合支付大有可为。

助力农信机构提高服务实体经济水平

农信机构服务实体经济的重点是支持普惠金融、小微企业融资、“三农”融资、脱贫攻坚融资等,农信银中心则以助力农信机构为抓手,一是发展各种支付方式,组织开发共享使用的应用系统,大力推广“一点接入”,提高农信机构的服务能力,降低其联网联合发展的技术投入。二是建设大数据平台,综合采集支付清算数据以及各种征信相关数据,定期下传数据分析结果,为农信机构提高客户甄别能力、建设“信用村”、加强风险管理提供支撑。三是大力发挥纽带作用,为农信机构之间提供资金融通渠道以及经营信息交流等增值服务,增强农信机构的联合发展能力。■

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