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构建高效的农村支付清算服务体系

2020年03月22日      来源:中国农村金融      点击次数:

农信银中心实行支付清算服务和技术支持服务“双轮”驱动战略,抓住金融科技、移动支付蓬勃发展的历史机遇,逐步构建了高效的农村支付清算服务体系

金融基础设施是整个金融生态的核心,在服务经济、改善民生、提高金融资源配置效率、防范金融风险等方面发挥着重要作用。经过多年努力,我国逐步建成了涵盖层次较多、结构较完整、功能较完善的金融基础设施体系。

在支付清算领域,以中国人民银行支付系统为核心、银行业金融机构行内支付系统为基础、特许清算机构和非银行支付机构为补充的多元化支付清算体系不断完善并充分发挥作用。农信银资金清算中心(以下简称“农信银中心”)作为为全国农信机构提供资金清算服务的全国性专业特许清算组织,在人民银行的指导下,始终坚持服务“三农”的定位,实行支付清算服务和技术支持服务“双轮”驱动战略,抓住金融科技、移动支付蓬勃发展的历史机遇,积极构建高效农村支付清算服务体系,为促进普惠金融、推动乡村振兴提供了重要支撑。

始终坚持服务“三农”的定位

21世纪初,信息技术在金融领域得到广泛应用。我国借鉴国外先进经验,加快现代化支付体系进程,先后建成了大额支付系统、小额支付系统等现代化跨行清算渠道,加之农村信用社深化体制改革、省联社成立,为进一步提高农村金融服务水平奠定了坚实基础。2006年4月,人民银行批准由全国30家省联社、深圳农商银行共同发起设立农信银资金清算中心作为特许清算机构开业,由其开发建设的农信银支付清算系统于2006年10月正式上线运行,到2010年7月山西省联社核心业务系统接入该系统,实现全国近8万家农信机构网点跨省份异地实时资金清算,从根本上改变了过去农村支付结算渠道不畅、手段缺乏、功能单一的落后局面,开启了农村支付结算服务的新时代。

经过多年努力,农信银支付清算网络覆盖面不断扩展,逐步形成覆盖全国农信机构的支付清算网络。截至2019年11月末,农信银中心的成员机构包括37家农信机构、846家村镇银行,赋予行名行号机构网点将近45000家。农信银支付清算系统日均交易笔数从2011年的17.57万笔快速增长到2018年的2315.3万笔,2019年11月的日均交易笔数达到6004万笔,已然成为农村地区支付清算的骨干渠道。

持续推动自身支付清算基础设施创新发展

加快升级核心业务系统。2011年7月,农信银中心启动第二代农信银支付清算系统建设。截至2015年年末,全部成员机构完成第二代农信银支付清算系统切换上线。第二代农信银支付清算系统不仅支持多业务产品(包括个人通存通兑、电子汇兑、银行汇票、对公通存、消费、预授权、第三方转账、协议付款等),还支持多渠道(包括柜面、ATM、POS机、手机银行、网上银行、电话银行、自助终端等)发起和接收业务。服务对象除农信机构外,也支持与支付机构(经由网联)、小微银行开展业务合作,提高了支付清算效率。第二代农信银支付清算系统的运行促进了农信机构业务的全面创新发展,为提升农村金融的普惠性提供了有效支持。

推进系统“两地双活”建设。2018年,农信银中心启动“两地双活”建设工作,通过研究国内各清算组织及主流互联网机构的双活及多活支付系统方案,汲取先进理念和成熟技术,结合农信银支付清算业务系统现状及业务特点,以分布式架构从接入层、服务层、数据层、清算层等制定双活方案,完成农信银支付清算系统“两地双活”改造,开展成员单位间交易流量向长沙数据中心迁移,为提升农信银支付清算系统的可靠性、提高处理能力、保障业务连续性夯实了基础。

完善风险防控体系。农信银中心高度重视风险防控体系的建设工作,通过梳理各条线风险监控指标,形成全面风险管理制度,完善业务连续性管理体系,建立生产事故、风险事件报送机制。以提高应急处置效率为指导思想,完善“三道”风险防控机制,逐步提高自动化操作水平,降低网络安全风险产生的负面影响。根据业务发展不断完善反洗钱模型,提升反洗钱能力。开展信息安全风险评估,进一步识别安全领域技术和管理风险,不断提升信息安全管理水平。

强化业务制度建设和标准化建设。经过多年的持续优化,农信银中心已经建立起一套较为健全、完善的业务规则体系,覆盖了成员机构入网管理、业务处理规则、差错处理、风险损失赔付等清算业务的整个过程,从业务、营运、资金管理等方面对整个业务流程进行全面规范。与此同时,农信银中心不断加强标准化建设,发布《农信系统金融标准体系》,从标准体系的更新发布、体系版本的管理到企业标准的制定、宣贯等及时发布相关标准信息,使农信标准工作组所有成员及时获取信息,遵循统一的标准规则,初步形成以中心报文标准为基础的新增业务开发模式。

科技赋能农信机构发展。农信银中心以共享赋能为突破口,以云计算为基础,减少农信机构的重复科技投入,推动农信机构的金融科技水平和市场竞争力的提升。一是开展异地灾备服务,提供IaaS(基础设施即服务)、PaaS(平台即服务)等技术支持服务,成为农信机构数据中心的“大后方”。截至目前,农信银云灾备平台已为15家省级农信机构33个系统提供异地灾备服务。二是打造面向全国的互联网核心业务系统,目前已建设网上银行、微信银行、手机银行、线下收单、票据交易等10多个支付类、信息类系统,2019~2020年将完成系统的整合与优化,成为界面和前端在农信银、后台和数据在农信机构的系统。

丰富农村地区支付方式。无卡支付已成为我国零售支付市场的主流支付方式。农信银中心抓住机遇,在农村地区广泛开展新型支付业务,大力开展聚合支付,支持多种二维码扫描以及金融IC卡闪付,满足客户多维度、多场景的支付需求,不断提高手机支付在农村地区的渗透率。与支付机构(经由网联)建立合作关系,推出快捷支付、转账、缴费、信用卡还款、提现等业务,为农村地区广大客户提供更丰富的支付场景和更便捷的支付体验。

引领农信机构“一点接入”金融基础设施

农信机构数量多、技术水平高低不一。在金融市场基础设施建设过程中,农信机构的入网及后续的运营管理始终是个难题。农信银中心贯彻人民银行“断直连”、划分特许清算组织业务边界的要求,以农信银支付清算系统为基础,复用已有的技术设施和接口,协同全国农信机构“一点接入”网联、银联、国库、票据、跨境支付、征信等金融基础设施,构建“金融市场—金融基础设施—农信银系统—农信机构—客户”的交易链条,个人或企业客户“一点接入”农信机构、农信机构“一点接入”农信银系统就可以进入金融市场,从而将地方性农信机构与全国性金融市场连接起来,促使农信机构具备相对平等参与金融市场竞争的能力。目前,农信银“一点接入”国家金融基础设施已初具规模、颇有成效。下一步,农信银中心将大力推动农信机构对个人和企业客户实施“一点接入”,逐一梳理和放开各种业务/交易的付款权限,将业务规模持续做大。(方海新 农信银资金清算中心副总裁)

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