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辨清农信机构数字化转型方向

发布时间:2021年09月16日信息来源:金融时报 点击次数:

  9月10日,“2021中国(北京)数字金融论坛”成功举办。其间,由农信银中心主办的农村中小金融机构数字化转型发展分论坛上,来自国有大行、股份制银行和部分省联社等机构的业内人士共同探讨了现阶段银行机构数字化转型的特征和农村中小银行数字化转型的方向。

  “5年前常说‘科技引领’,但当时科技其实还很难引领行业发展,更多的是被作为工具来实现效率提升。在这一轮转型中,科技有机会引领,但科技改变不代表转型的根本改变,业务改变才是根本改变。”光大银行副行长杨兵兵首先分享了他对于本轮银行数字化转型的理解。他提出,多数银行已经完成或正在进行业务处理、内部工作的线上化,这对于业务智能化和数据资产化很关键,不过银行不能把数字化转型理解为科技工作而沉溺于业务电子化的过程中,只有技业融合推动技术流程、技业融合组织方式发生变化,才可能在业务转型上撞出火花。

  来自工商银行的首席技术官吕仲涛也阐述了类似的观点。他认为,以技术变革升级数字生产力是机构数字化转型的基础;同时,银行还应从内部和外部共同打造与之相匹配的生态,具体而言就是从内部建立与数字生产力相匹配的数字生产关系,从外部形成针对不同客群、不同业务的数字生态。而在杨兵兵看来,这将进一步带来业务的差异化。他表示,技业融合可以让机构与用户捆绑更紧密,由于各机构的合作方以及所服务的企业、个人客户不同,相应的转型过程也就更具差异性。

  这一点着重体现在农信机构与其他类型银行机构之间。农信银中心运营总监尚阳将商业银行数字化转型的主要业态归类为服务的线上化、业务运营的数字化、经营管理的数字化以及融资的线上化,从这个角度看,农信机构与商业银行的差距不大;不过,农信系统在数字化转型方面所面临的问题却与其他机构有很大差异,主要体现在内部数据挖掘不够和外部的信息孤岛现象仍待缓解。

  光大银行在今年8月运用《商业银行数据资产估值白皮书》中的优化收益法、优化成本法和优化市场法对行内数据进行了价值评估,结果显示,规模类、应用类和过程类数据资产价值占比分别为29%、68%和3%。据杨兵兵介绍,这意味着在未来,银行数据规模效用将减弱,取而代之的是,质量好、频繁被运用且能够产生价值的数据体系对银行而言作用更大。

  这正是农信机构较为普遍的短板。尚阳举例说,部分农信机构线上渠道搭建刚刚完成,发展速度较快且仍在不断向前推进,使得其线上线下收单目前仍是割裂的,那么相应的数据和信息就很难得以高效运用。从外部看,相较城市,县域地区数据则更为分散,特别是多数生产经营性信息在不同的政府职能部门、企业和组织中都有归集,因此农信机构数字化转型面临的问题远比其他商业银行要大。针对于此,尚阳认为农信机构数字化转型更需线上线下有机结合,协同推进。一方面在推进网点服务制度化、智能化的基础上,将人力物力投入到机器、计算机替代不了且收益较高的线下业务中,运用好本土优势;另一方面重塑业务结构,流程再造是数字化转型的基础,农信机构应将前台上收、中台集中、后台做好风控,才能处理好科技与业务以及创新与风险之间的关系。尚阳还提醒,农信机构打造“三农”和小微场景时,最好是要向小微主体输出自身的账户体系,做好收单侧、企业侧、账户侧的服务,以形成具有农信特色的业务场景。

  在分论坛上,北京农商银行和浙江农信介绍了他们最新数字化转型中的经验。北京农商银行副行长兼首席信息官李保旭在发言中表示,近年来,北京农商银行通过打造新一代核心银行系统,加快推进基础设施云化、业务线上化、网点智能化、会计运营节约化建设,逐渐探索出符合自身特色的数字化转型之路。运用这一系统,该行按照归口管理、统一标准、分级使用、定期监控的原则,将全行内部账户核算标准规范统一,对内部账户数量进行了大幅压缩,大大降低了内部账户重叠问题带来的风险点。与此同时,该行也进行了智能化网点建设工作,重点解决业务流程和智能化机具改造问题,实现智能化网点95%的交易都能在设备上完成,将很多网点柜员释放出来,进行线下营销。

  浙江农信则已形成了省联社行使管理、指导、协调、服务的职能、不参与下辖行社实际经营活动,辖内行社自主构建“总体可控、局部灵活”的经营模式,较好地化解了数字化转型过程中科技集中与业务分散之间的矛盾。针对当地县域地区特有的农户可支配收入被低估、家庭债务被高估的问题,浙江农信在做好信用体系建设的同时仍坚持面对面线下调查,使其能更加清晰、精准地了解客户的实际情况与需求,更有利于对融资额度、风险进行整体把控。

  而围绕农信机构选择金融科技输入主体的问题上,尚阳认为,农信系统还是应当抱团取暖,根据机构类型选择适合的技术服务主体。针对于此,农信银中心党委副书记、总裁李会锋表示,农信银中心将通过加快数字平台建设,丰富数字支付场景,增强数字服务能力等手段,助力农村中小金融机构走出一条深耕区域、差异化的数字化转型之路,持续为农村经济社会发展提供高质量的金融服务。(宋珏遐)

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